Una soluzione etica e innovativa
al problema delle aste immobiliari
e del recupero crediti
La startup FinTech nata con l’obiettivo di rivoluzionare il mercato dei crediti in sofferenza su immobili destinati all’asta
Save Your Home (SYHO) è la prima Società Benefit in Italia che opera nel mercato dei mutui ipotecari deteriorati, aiutando i debitori a non perdere la loro casa all’asta, i creditori a recuperare le posizioni in sofferenza e il mercato ad investire in modo etico oltre che remunerativo.
Un modello operativo snello, innovativo e di grande impatto sociale.
L’asta immobiliare: uno strumento inefficiente e inefficace
Il valore dell’immobile venduto in asta si riduce in media del 40-50% rispetto al normale valore di mercato, con punte del -65-70, creando di fatto un elemento aggiuntivo di debolezza e scarsa tutela per il debitore.
La lunghezza e la complessità dei procedimenti generano costi amministrativi che pesano fino al 20-25% sul valore di realizzo dell’immobile ceduto, contribuendo ad incrementare l’incertezza sui tempi ed i valori di recupero.
L’asta immobiliare si rivela pertanto uno strumento inefficace nel salvaguardare il valore degli immobili e dei crediti, con effetti negativi sia per il debitore, che perde la casa restando comunque con buona parte del debito ancora da saldare, che per il creditore, che impiega lungo tempo per riscuotere una parte contenuta del credito e con scarse probabilità di ulteriori recuperi.
La prospettiva di perdere la casa e di far fronte al debito residuo condiziona e compromette in modo permanente l’equilibrio sia della situazione finanziaria che della vita stessa dei debitori, che si trovano spaesati e in difficoltà nel valutare con chiarezza la propria situazione e le possibili soluzioni.
Tale condizione di debolezza espone le famiglie in difficoltà ad iniziative speculative che mirano a lucrare proprio sulla perdita della casa o che promettono miracolose cancellazioni dei debiti, con il solo fine di far pagare elevate parcelle per poi proporre soluzioni irrealizzabili e dileguarsi, lasciando le famiglie in una situazione finanziaria ed emotiva ancora peggiore.
INSTANT SAVER ≠ INSTANT BUYER
Una vera novità: in un mercato dominato da Instant Buyer, SYHO è il primo e unico Instant Saver della casa in Italia.
Siamo gli unici a dare la possibilità al creditore di recuperare in tempi brevi l’esposizione, senza spese giudiziarie, oltre a garantire al debitore in sofferenza di liberarsi dal debito e tornare ad essere finanziabile, senza mai lasciare la propria casa.
Rispetto agli Instant Buyer effettuiamo una valutazione dell’operazione dando priorità agli interessi del debitore per garantire l’estinzione immediata della procedura (pignoramento/asta) con l’obiettivo di salvaguardare il diritto all’abitazione, evitare il trauma psicologico della perdita della casa e ottenere la reinclusione finanziaria di soggetti meritevoli.
Il modello SYHO
SYHO ha scelto un modello operativo snello, innovativo e di grande impatto sociale.
Estinzione del debito
SYHO negozia con il creditore tramite una SPV ex l. 130/99, primo veicolo di Cartolarizzazione a Valenza Sociale in Italia, che estingue definitivamente il debito, liberando l’immobile da vincoli e il debitore dalla posizione di insolvenza
Acquisizione immobile
SYHO acquista la casa al valore del debito da estinguere, anche mediante società immobiliare RE.O.CO costituita ai sensi dell’ex art. 7.1 comma 4 della ex l. 130/99
Contratto di Rent To Buy
SYHO lascia il possesso al debitore della sua casa, con il diritto di continuare ad abitarla e la possibilità di riacquistarla con la formula del Rent to Buy
Canone di locazione con opzione di acquisto
Il debitore mantiene il possesso dell’immobile pagando una quota iniziale e fino a 36 canoni mensili “sostenibili” a titolo di acconto sul ri-acquisto (Formula Salvadanaio)
Ri-acquisto dell’immobile
Il debitore, in qualsiasi momento di validità del contratto di Rent-To-Buy, riscatta la proprietà del suo immobile pagando un prezzo pari al valore del debito originario, al netto dell’acconto iniziale e della quota Buy delle mensilità pagate.
Riduzione dell’esposizione su crediti deteriorati in sofferenza
Trasparenza garantita da transazioni sicure, tracciabili e verificabili
Valore reputazionale legato all’impegno verso la sostenibilità e la responsabilità sociale, anche in ottica di bilancio ESG
Estingue il debito e la procedura esecutiva (pignoramento/asta)
Recupera il proprio merito creditizio (entro 36 mesi)
Mantiene il possesso della sua abitazione pagando un canone mensile sostenibile
Riscatta dopo 36 mesi la proprietà della sua casa o vende sul libero mercato il suo immobile senza svalutazione
Riduzione dell’impatto negativo: invece di subire la completa perdita dell’immobile, può trovare soluzioni che minimizzano l’impatto sul proprio tenore di vita e sulla stabilità abitativa
Diversificazione del portafoglio e riduzione del rischio sistemico associato ad altri tipi di investimenti
Ritorni a lungo termine con investimenti che non solo generano rendimenti finanziari, ma contribuiscono anche a obiettivi e ritorni “sociali”, creando un doppio beneficio per l’investitore
Investimento etico, socialmente sostenibile e garantito da immobili di proprietà
Valore reputazionale e bilancio ESG: investire in strumenti a valenza sociale offre l’opportunità di migliorare la propria immagine e reputazione, dimostrando impegno verso la sostenibilità e la responsabilità sociale.
La soluzione SYHO si rivela egualmente valida e proficua per i diversi professionisti che si trovino a trattare con clienti caratterizzati da una forte criticità debitoria e con l’abitazione a rischio: • studi legali: supporto ai clienti che stiano vivendo situazioni di dissesto finanziario, esimendo lo studio da lavorazioni aggiuntive e senza limitarlo nel suo ruolo verso il proprio cliente. Tale soluzione tutela inoltre il soggetto dal ricorso a false soluzioni che lo allontanerebbero da una valida assistenza legale, e lo esporrebbero a rischi di ulteriori aggravi di posizione e spesa • amministrazioni condominiali: assistenza e consulenza a favore di condòmini con situazioni compromesse di mancato versamento delle rate del mutuo e/o delle spese condominiali
Questa iscrizione rappresenta una conferma del progresso costante di SYHO e una ratifica del nostro modello operativo e sociale orientato all’innovazione.
Cosa ci rende “innovativi”? Stiamo realizzando una piattaforma di nuova generazione per la gestione operativa, tecnica ed amministrativa di portafogli di immobili di proprietà di terzi, principalmente veicoli speciali di investimento vigilati, e provenienti da gestione di crediti deteriorati.
All’utilizzo di consolidate soluzioni tecnologiche di base quali l’enterprise document management e la gestione digitale di tutte le fasi della lavorazione dei portafogli, si aggiungono l’integrazione delle più avanzate tecnologie di archiviazione distribuita e sicurezza rafforzata attraverso tecniche crittografiche (DLT/blockchain), l’utilizzo di agenti robotizzati (intelligenza artificiale) per l’acquisizione, la gestione, il monitoraggio continuo e la dismissione dei portafogli immobiliari, l’integrazione di sistemi e dati di terzi per l’aggiornamento dei valori immobiliari e per l’esecuzione di attività tecniche e amministrative.
SYHO è una Società Benefit che offre i vantaggi ESG della responsabilità e sostenibilità sociale
Offre soluzioni Win Win ad ecosistemi storicamente divisi
Evita la speculazione sull’immobile di famiglie in difficoltà economica
Migliora le performance di recupero per i creditori
Consente al debitore di rimanere in possesso della sua casa
Promuove una strutturale riqualificazione di immobili spesso in stato di degrado
Propone una forma di investimento immobiliare semplice, sicura, redditizia e socialmente sostenibile
Cura una effettiva sensibilizzazione a tutti i livelli sulle problematiche della salvaguardia del “diritto alla casa” e promuove l’educazione delle famiglie consumatrici e dei cittadini in genere alla corretta gestione economica delle risorse finanziarie disponibili
